Статья рассматривает причины, по которым рефинансирование потребительского кредита может оказаться невыгодным. Обсуждаются основные недостатки, дополнительные расходы и ситуации, в которых стоит отказаться от рефинансирования.
Cодержание
Цели рефинансирования
При рефинансировании потребительского кредита заемщик не получает деньги на руки и не может распоряжаться ими по своему усмотрению. Банк самостоятельно направляет выданные средства на погашение имеющихся долгов заемщика.
Цели рефинансирования включают:
- Снижение процентной ставки.
- Упрощение управления долгом.
- Скорректирование графиков платежей.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Плюсы рефинансирования:
- Снижение ежемесячных платежей.
- Улучшение условий кредитования.
- Возможность объединить несколько кредитов в один.
Недостатки рефинансирования:
Имеет ли рефинансирование недостатки? Да, как и любая другая банковская операция, рефинансирование имеет свои подводные камни:
- Дополнительные расходы на оформление нового кредита.
- Необходимость в страховке по условиям нового займа.
- Вероятность ухудшения условий, если не учесть все детали.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита
Рефинансирование задолженности по потребительским кредитам – выгодно ли это? Принимая решение, следует учесть основные факторы:
- Разница в процентной ставке должна составлять не менее 2% для обычных кредитов и 1% для ипотечных.
- Нужно уточнить все возможные дополнительные расходы.
- Чем раньше будет принято решение, тем меньше составит переплата.
См. также
Когда займ рефинансируют
Когда займ рефинансируют, вы обычно не получаете деньги на руки. Вам нужно подать заявку, а когда банк одобрит её, он самостоятельно переведет средства на погашение имеющегося долга и процентов по кредиту.
Сейчас рефинансирование предлагают почти все российские банки. Рефинансировать займ в одном и том же банке нельзя.
Процедура помогает клиентам справиться с кризисом и переменами на кредитном рынке. В последние годы средняя ставка по разным кредитам снизилась, что побуждает заемщиков искать более выгодные условия кредитования.
В каком случае рефинансирование не подойдет?
Важно все посчитать и убедиться, что рефинансирование улучшает, а не ухудшает условия действующего потребительского кредита. Рефинансирование не стоит делать, если:
- Планируемые расходы на новый кредит превышают потенциальную экономию.
- Старая процентная ставка близка к новой.
- Вы выплачивали больше половины займа.
- При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на сбор документов, оценку недвижимости и страхование.
Когда рефинансирование нецелесообразно
Брать новый кредит для погашения старого выгодно лишь в том случае, если новая процентная ставка будет ниже как минимум на 2% (для ипотечных кредитов на 1%). Если сумма долга большая, а вы погасили уже более половины кредита, то сниженная ставка не гарантирует экономию.
Дополнительные расходы могут свести выгоду от рефинансирования почти к нулю. Следует тщательно анализировать все условия и возможные риски.
См. также
Сравнительная таблица выгод
| Параметр | Старый кредит | Новый кредит |
|---|---|---|
| Процентная ставка | 15% | 10% |
| Сумма кредита | 500,000 руб. | 500,000 руб. |
| Ежемесячный платеж | 25,000 руб. | 20,000 руб. |
| Общие расходы | 300,000 руб. | 250,000 руб. + дополнительные расходы |
Таким образом, чтобы рефинансирование было выгодным, важно тщательное предварительное планирование и понимание всех условий, связанных с оформлением нового кредита.
Когда рефинансирование идет вразрез с интересами заемщика, необходимы другие финансовые решения для оптимизации долговых обязательств.
Что нам скажет Википедия?
Когда рефинансирование не выгодно? Это вопрос, который возникает в контексте европейского долгового кризиса. Во второй половине 2009 года инвесторы начали проявлять беспокойство относительно кризиса государственных заимствований в ряде европейских стран. К началу 2010 года ситуация стала еще хуже, затрудняя рефинансирование долгов Греции, Ирландии и Португалии. Эти кризисные явления распространились на другие страны еврозоны и даже на те, которые не используют евро.
Паника среди инвесторов вызвала массовое снижение рейтингов стран ЕС. В мае 2010 года был создан Европейский фонд финансовой стабильности (EFSF) с целью обеспечения финансовой стабильности в Европе. В течение 2010 года были предоставлены кредиты Греции, Ирландии и Португалии. Однако, несмотря на эти меры, проблемы этих стран превратились в системный кризис для всей еврозоны.
В 2011 году греческий государственный долг оказался в центре внимания всего мира. Греческое общество в подавляющем большинстве отвергало предложения по экономии государственных средств, что привело к уличным акциям протеста и беспорядкам. В конце июня 2011 года греческое правительство предложило экономические меры, которые сопровождались финансовой помощью от европейских стран. Без этой помощи правительство Греции было бы вынуждено объявить о банкротстве.
В октябре 2011 года на саммите ЕС были приняты меры для остановки роста государственных долгов. Было решено произвести списание 50% долгов Греции, увеличить размер Европейского фонда финансовой стабильности и повысить уровень капитализации европейских банков.
Таким образом, рефинансирование не выгодно, когда страны испытывают системный кризис и не в состоянии выполнять свои обязательства по выплате долгов. В таких ситуациях, необходимы другие меры и поддержка от других стран и финансовых организаций.
