Ипотеку, как правило, оформляют на суммы в несколько миллионов рублей. Кажется, что для выплаты такого долга нужно и зарабатывать внушительную сумму. Разбираемся, существует ли минимальная планка по доходу, какой заработок учитывает банк и при какой зарплате брать ипотеку не рекомендуют. Узнайте, как повысить свои шансы на одобрение ипотеки с помощью различных стратегий.
Cодержание
Ипотеку, как правило, оформляют на суммы в несколько миллионов рублей. Кажется, что для выплаты такого долга нужно и зарабатывать внушительную сумму. Разбираемся, существует ли минимальная планка по доходу, какой заработок учитывает банк и при какой зарплате брать ипотеку не рекомендуют.
Каким должен быть доход для оформления ипотеки
Каждая заявка на ипотеку для банка — это история. Кредитная и немного человеческая. Кредитная, потому что по ней банк проверит, как вы выплачивали предыдущие займы. Человеческая, потому что каждая заявка индивидуальна, и в зависимости от обстоятельств банк принимает решение не только об одобрении, но и о размере суммы, которую он готов выдать именно вам. Как правило, чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотеку. Но одного этого показателя недостаточно.
«Могут не дать ипотеку человеку с зарплатой в сто тысяч, потому что у него плохая кредитная история, долговая нагрузка, алименты, судебные обязательства, — говорит специалист по недвижимости Леонид Григорьев. — А могут одобрить человеку с зарплатой в 30 тысяч рублей в месяц. Потому что у него с кредитной историей все в порядке, семьи нет, он работает на государственном предприятии со стабильной официальной зарплатой. Для банка очень важна стабильность».
Вы можете подобрать комфортный для вас ежемесячный платеж по ипотеке с помощью калькулятора Банки.ру.
Когда банки получают заявку на ипотеку
Они рассчитывают определенный процент от вашей зарплаты и, исходя из него, а также с учетом наличия других кредитов, определяют максимально допустимую сумму ипотеки и сумму ежемесячного платежа.
«Обычно у банков он составляет от 40 до 60 процентов от зарплаты, — говорит Леонид Григорьев. — Условно говоря, если вы зарабатываете 100 тысяч в месяц, от 40 до 60 тысяч в месяц, по условиям разных банков, вы можете позволить себе тратить на ежемесячный платеж. Если у заемщика есть другие долговые обязательства, например, кредиты, алименты и так далее, сумма на их погашение добавляется к расходам. Размер ежемесячного платежа будет снижаться. Возможно, уменьшится и одобренная сумма ипотеки».
Если же у вас подтвержденный доход 30 тысяч рублей в месяц, а также есть расходы на алименты, ребенка, автокредит, банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.
См. также
Какие доходы учитываются
Рассматривая заявку на ипотеку, банк учитывает доходы по основному виду деятельности и дополнительные доходы. С основными доходами все понятно — это те деньги, которые вы можете официально подтвердить справкой.
Оценка платежеспособности
- Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке.
- Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты.
- Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.
- При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки.
- Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система.
Особенности "серых" и "черных" доходов
К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов. Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.
Вероятность одобрения ипотеки с маленьким зарплатой
Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.
Как повысить шансы на одобрение?
Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:
Как подтвердить доход
- Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.
- Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить у банка, есть ли у них программы, где они учитывают и другие источники дохода, такие как аренда недвижимости, доход от инвестиций или бизнеса.
Как улучшить кредитную историю
- Если ваша кредитная история не идеальна, то попробуйте улучшить ее перед подачей заявки на ипотеку. Погасите все задолженности по кредитам и кредитным картам, своевременно выплачивайте текущие обязательства. Это поможет повысить вашу кредитную надежность в глазах банка.
Как накопить первоначальный взнос
- Если ваша зарплата недостаточна для того, чтобы сразу накопить первоначальный взнос, вы можете начать откладывать часть своего дохода на специальный счет. Таким образом, вы сможете собрать требуемую сумму со временем и увеличить свои шансы на одобрение кредита.
Как найти поручителя
- Если у вас маленькая зарплата или плохая кредитная история, вы можете попробовать найти поручителя, который будет гарантировать вашу платежеспособность перед банком. Поручитель должен иметь достаточный доход и хорошую кредитную историю, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.
Выводы
Для одобрения ипотеки важно иметь стабильный доход, позволяющий покрыть ежемесячные платежи. Банки рассматривают каждую заявку индивидуально и учитывают не только заработок, но и другие факторы, такие как кредитная история и обязательные траты. Если ваша зарплата недостаточна или у вас есть факторы, которые могут негативно повлиять на одобрение ипотеки, вы можете использовать различные стратегии, такие как подтверждение других источников дохода, улучшение кредитной истории, накопление первоначального взноса или нахождение поручителя, чтобы повысить свои шансы.
Независимо от вашей ситуации, важно быть готовым к процессу оформления ипотеки и обратиться за консультацией к специалистам, чтобы получить подробную информацию и рекомендации, соответствующие вашей ситуации.
Что нам скажет Википедия?
Программа льготной ипотеки на приобретение жилья в новостройках реализуется по поручению Президента РФ с мая 2020 года в целях поддержки строительной отрасли и доступности ипотеки в условиях распространения коронавирусной инфекции и роста процентных ставок. В соответствии с постановлением Правительства РФ возмещением кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ, занимается АО «ДОМ.РФ».
В рамках программы субсидии предоставляются по всем ипотечным кредитам на приобретение квартир в новостройках с апреля 2020 по июль 2021 года. Ставка для заёмщика составляет 6,5 %, максимальная сумма ипотечного кредита — 6 млн рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — 12 млн рублей). Банкам компенсируются недополученные процентные доходы в размере разницы между ключевой ставкой, увеличенной на 3 п.п., и ставкой по кредиту для заёмщика в течение всего срока жизни кредита.
Условия программы менялись несколько раз. В марте 2022 года Правительство РФ повысило ставку в рамках программы льготной ипотеки с 7% до 12%. После того, как ЦБ начал снижать ключевую ставку, была снижена и ставка по льготной ипотеке, до 9%. Кроме того, программа, срок которой истекал 1 июля 2022 года, была продлена до конца года. В июне 2022 года Премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление правительства, снижающее ставку по программе льготной ипотеки с 9% до 7%. В январе 2023 года по решению Правительства РФ программа продлена до 1 июля 2024 года, ставка ипотеки повышена с 7% до 8%.
