Рефинансирование - это предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. Узнайте, как рефинансирование кредита может помочь вам получить более выгодные условия и уменьшить финансовую нагрузку на бюджет.
Cодержание
Рефинансирование — что это
Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась.
Применить процедуру можно практически ко всем имеющимся у вас кредитам: потребительским или целевым кредитам, включая ипотеку, а также к долгам по кредитным картам.
Тем не менее ограничения есть: как правило, банки не работают с задолженностями физлиц перед микрофинансовыми организациями, а также не предоставляют услугу для частных кредиторов. Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке.
Цели рефинансирования
Перекредитование, а именно так еще называют рефинансирование, не имеет цели избавить вас от задолженности — для этого используется другая процедура, которая называется «досрочное погашение».
При рефинансировании вы получаете новый заем и вступаете в новые взаимоотношения с банком на более выгодных для вас условиях. Это не означает, что ставка станет ниже, у рефинансирования могут быть разные цели.
Уменьшение процентной ставки
Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: появление программ господдержки, общее снижение ставки по ипотеке на жилую недвижимость, возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.
При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, расходы по процентам тоже вырастут, и экономия будет ниже.
Например:
| Срок кредита | Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаты |
|---|---|---|---|
| 10 лет | 10% | 10 000 рублей | 1 200 000 рублей |
| 15 лет | 8% | 9 000 рублей | 1 620 000 рублей |
Как видно из примера, при увеличении срока кредита с 10 лет до 15 лет, ежемесячный платеж снижается, но общая сумма выплаты увеличивается. Поэтому важно внимательно рассчитать, как изменение ставки и срока повлияют на вашу финансовую ситуацию.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки
Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи заёмщика. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится.
Так, в примере, который мы рассмотрели выше:
| Срок кредита | Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаты |
|---|---|---|---|
| 10 лет | 10% | 10 000 рублей | 1 200 000 рублей |
| 15 лет | 10% | 7 000 рублей | 1 260 000 рублей |
Как видно из примера, при увеличении срока кредита с 10 лет до 15 лет, ежемесячный платеж снижается, что может снизить ежемесячную кредитную нагрузку на бюджет семьи заёмщика.
Однако, следует помнить, что при увеличении срока кредита общая сумма выплаты также увеличивается, и вы заплатите больше процентов в итоге.
См. также
Подводные камни рефинансирования
Результатом процедуры должно стать снижение стоимости текущего кредита. Заёмщику может показаться, что новое кредитное предложение намного лучше старого, но уже через несколько недель возникают трудности с оплатой. Чтобы избежать подобной проблемы, изучите детали банковского предложения. Прежде чем подписать договор, убедитесь, что:
- Процентная ставка действительно ниже по сравнению со старым кредитом.
- Ежемесячный платеж не превышает ваш бюджет и у вас есть достаточно средств для его оплаты.
- Дополнительные сборы и расходы не делают новый кредит более дорогим в итоге.
Также, необходимо учитывать возможные комиссии за рефинансирование и другие условия, которые могут повлиять на общую стоимость кредита.
Когда рефинансирование невыгодно?
Хотя рефинансирование может быть выгодным решением для многих людей, есть несколько случаев, когда оно является не самым лучшим вариантом:
- Если новая процентная ставка выше, чем у текущего кредита.
- Если вы не собираетесь оставаться с новым кредитором на протяжении всего срока кредита, так как может потребоваться оплата досрочного погашения или возникнут дополнительные расходы при переоформлении кредита в другом банке.
- Если вам осталось выплатить небольшую сумму по текущему кредиту, рефинансирование может не окупиться из-за комиссий и других расходов.
Как видите, есть несколько случаев, когда рефинансирование может быть невыгодным. Поэтому перед принятием решения важно тщательно оценить свою ситуацию.
Что потребуется для оформления?
Для того чтобы рефинансировать кредит, вам может понадобиться:
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт).
- Документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность (свидетельство о доходах, выписка из банковского счета и т.д.).
- Документы, связанные с текущим кредитом (договор кредита, выписка по кредиту и т.д.).
В зависимости от типа кредита и кредитора, список необходимых документов может варьироваться. Поэтому перед началом процесса рефинансирования важно связаться с банком и узнать, какие документы вам нужно будет предоставить.
См. также
Как рефинансировать кредит?
Вот несколько рекомендаций для тех, кто решился на процедуру рефинансирования:
- Изучите рынок и сравните предложения разных банков. Обратите внимание на процентные ставки, сроки кредитования и другие условия.
- Свяжитесь со своим текущим кредитором и узнайте о возможности рефинансирования. Узнайте, какие документы и условия требуются для рефинансирования в вашем банке.
- Соберите необходимые документы и подайте заявку на рефинансирование в выбранный банк.
- После рассмотрения заявки и одобрения, заключите новый договор с банком и произведите погашение текущего кредита.
- Следите за своей финансовой ситуацией и своевременно выплачивайте ежемесячные платежи по новому кредиту.
Перед принятием решения о рефинансировании кредита в другом банке, необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, а также рассчитать все возможные затраты.
Рефинансирование кредита может быть полезным инструментом для снижения финансовой нагрузки и получения более выгодных условий. Однако, важно помнить о возможных рисках и подводных камнях, связанных с этой процедурой. Тщательно изучите предложения банков, оцените свою финансовую ситуацию и проконсультируйтесь с финансовыми экспертами, прежде чем принять окончательное решение.
Что нам скажет Википедия?
Рефинансирование (англ. refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно различаются в зависимости от юрисдикции и экономических факторов, включая банковское регулирование, валютный и процентный риск, а также кредитоспособность заёмщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.
